福州婚姻律师推荐：夫妻离婚，保险保单应如何分配及计算方法

关键词：离婚、保险、保单、分割 

裁判主旨：

夫妻一方婚内以自己作为投保人、被保险人，对方或子女作为受益人的分红型保险属于夫妻共同财产，离婚时若双方不能达成一致的，则由投保人一方自行处理，并补偿对方一半的现金价值及红利。

案情简介：

原、被告于1988年建立了恋爱关系，于1994年4月11日登记结婚，于1995年4月16日生育一女孩张某甲。后夫妻感情出现裂痕，同时被告对原告在娱乐场所工作心存猜疑，怀疑其与其他异性关系密切，由此加剧夫妻矛盾。原告于2013年10月向本院提起离婚诉讼，法院判决驳回后，双方夫妻感情并未改善。现原告再次以夫妻感情确已破裂无法弥补为由，请求法院判令原、被告离婚。夫妻共同财产有①2003年1月15日，原告作为投保人、被保险人，被告作为受益人，购买了“太平盛世•康健一生重大疾病保险”，保单号为：FUZ031EL1200824，缴费方式年缴（20年限缴），保险费1，780元，红利领取方式：累积生息。保险期间：自2003年1月15日零时起至终身止，或本合同列明的终止性保险事故发生时止；②2005年3月30日，原告作为投保人、被保险人，婚生女张某甲作为受益人，购买了“小康之家•福寿延年年金保险B款（分红型）”50岁领，保单号为：FUZ051EL4903528，缴费方式：年缴（3年限缴），保险费5，000元，红利领取方式：累积生息。保险期间：自2005年3月30日零时起至2031年3月29日二十四时止，或本合同列明的终止性保险事故发生时止；③2005年3月30日，原告作为投保人、被保险人，婚生女张某甲作为受益人，购买了“小康之家•福寿延年年金保险B款（分红型）”60岁领，保单号：FUZ051EL4903532，缴费方式：年缴（3年限缴），保险费5，000元，红利领取方式：累积生息。保险期间：自2005年3月30日零时起至2031年3月29日二十四时止，或本合同列明的终止性保险事故发生时止。上述三份保单，原告于2012年6月8日，向中国太平洋人寿保险股份有限公司质押贷款27，000元，后又多次办理续贷手续，本次续贷期限自2014年5月12日起至2014年11月11日止等。

法院观点：

邵武法院：原告向中国太平洋人寿保险股份有限公司购买的“太平盛世·康健一生重大疾病保险”、“小康之家·福寿延年年金保险B款（分红型）”50岁领、“小康之家·福寿延年年金保险B款（分红型）”60岁领三份保险的现金价值及分红应属夫妻共同财产。在本案中，双方未就以上保险是否继续缴纳保费达成一致意见，该保险判归原告处理更适宜，但应就保险的现金价值及分红予以分割。上述保险所质押贷款的27，000元属于夫妻共同债务，应由双方共同清偿。

法院遂判决：二、保单号为：FUZ031EL1200824的“太平盛世·康健一生重大疾病保险”，保单号为：FUZ051EL4903528的“小康之家·福寿延年年金保险B款（分红型）”50岁领，保单号为：FUZ051EL4903532的“小康之家·福寿延年年金保险B款（分红型）”60岁领，上述三份保险由原告李某自行处理，保险现金价值及红利（以本判决生效时保险公司核算为准）由原告李某按50%份额支付给被告张某，该款于本判决生效后一个月内给付。

福州婚姻律师蔡思斌评析：

依据《中华人民共和国婚姻法》第十七条规定：“夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产归夫妻共同所有：(一)工资、奖金；(五)其他应当归共同所有的财产。”以及最高人民法院《关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第十一条规定：“婚姻关系存续期间，下列财产属于婚姻法第十七条规定的‘应当归共同所有的财产：(三)男女双方实际取得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。’”之规定，养老保险金依法属于夫妻共同财产，但对于当事人自行购买的商业保险等该如何定性，并未有明确规定。而就保单而言，其实际应当依据的是保费的支付，如若保费系一方工资或是其他夫妻共同财产支付的，显然其来源于夫妻共同财产，在分割时必定应当照顾到此来源。因此，在分割的时候亦需对婚内所缴纳的保费予以分割。

在分割方式上为了保险的便利，均是由投保人、被保险人一方继续处置，但需由其补偿另一方相应价值。而就补偿的价值而言，大多数法院采取的是直接补偿婚内缴纳保费的一半。而该案采用的则是离婚当时的保单现金价值及红利，也就是说对于保单的增值亦予以考虑。但上述判决存在着不利之处即是未在判决时对具体数额予以明确，而是采用评估后价值予以认定，仍然会在后续履行中产生争议，或是在后续评估问题上产生争议。

本文摘录于福州家事审判观察汇编。福州法院家事审判观察系蔡思斌律师在长期关注、搜集福州地区以及其他地区法院审判实例，并结合自身多年办案经验的基础上归纳、编辑、原创而成。转载请注明出处。

案例索引：邵武市人民法院（2014）邵民初字第2427号“李某与张某离婚纠纷案”，见《李某与张某离婚纠纷一审民事判决书》（审判员官正林）（20141017）。

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